结构性存款是什么概念（结构性存款是啥意思-有风险不）

银行存款有多种类型。一般比较熟悉的有活期存款、定期存款、存单等，除了这些存款类型外，还有一些不太常见的存款，比如结构性存款。但结构性存款与其他存款有很大不同，甚至是否属于银行存款也存在争议。那么，结构性存款是银行存款吗？

结构性存款是不是银行存款？

结构性存款是银行发行的投资产品。它与其他银行存款最大的区别是利率不固定。作为存款产品，一般有固定利率，但结构性存款则没有固定利率。由于结构性存款会用一小部分资金投资金融衍生品，而金融衍生品的收益存在很大的不确定性，因此结构性存款的收益也存在很大的不确定性。

从结构性存款收益率的不确定性来看，它更像是银行理财而不是银行存款，因为只有银行理财的收益率是浮动的，而银行存款的利率一般是固定的。

不过，结构性存款与其他银行存款有一个共同点，那就是都是保本保息产品。结构性存款的利率虽然不固定，但仍然有保证利率，这意味着买了之后，至少不会有赔钱的可能。

银行理财彻底消除刚性兑付后，将不再有保本保息的产品。所以在这一点上，结构性存款与银行理财有明显的不同。而从这一点上，或许可以解释，结构性存款是银行存款，而不是银行理财。

因为银行理财不能按规定承诺保本保息，而结构性存款则保证本息，这与“银行理财不能保本保息”的规定明显不符。因此，如果结构性存款是银行融资，那么它们就不应该存在。但它仍然存在，这意味着不存在违规行为，并且可以进一步推断，它应该是银行存款而不是银行理财。

此外，结构性存款也包含在央行采集的各银行存款数据中。可见，央行也将结构性存款视为银行存款。

既然结构性存款是银行存款，那么其安全性与其他银行存款一样吗？

结构性存款是否跟其他存款一样安全？

首先，在保证本金安全方面，结构性存款与其他银行存款显然是一样的。由于结构性存款是存款，其本金和利息是有保证的，产品到期时银行有义务偿还本金和利息。这与其他银行存款没有什么不同。

此外，银行存款还有一个保障，那就是如果银行破产，50万元以内的存款可以获得全额赔偿。这就是存款保险。结构性存款也受到存款保险的保障。

其次，从保证收益安全的角度来看，结构性存款与其他存款不同。如前所述，结构性存款的回报率并不固定。虽然它有保证回报率，但这个保证回报率很低，有的甚至接近于0。因此，它的收入主要来自于浮动收益。浮动收益显然没有保障。其他银行存款的利率都是固定的，收入自然更有保障。

此外，结构性存款虽然也受到存款保险的保障，但只保障本金，不保障收益。其他银行存款50万元全额保障，包括本金和利息。从这里也可以看出，结构性存款的收益保障不如其他银行存款。

不过，结构性存款能获得高多少回报存在不确定性，但其优点是平均回报率高于其他银行存款。所以即使它的收益没有保障，仍然有很多人喜欢购买。

作者：龙晓琳/审稿人：赵曦